ПРОБЛЕМЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СУММЫ В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ

М.А.Лобода

Аннотация. Имущественное страхование является одним из основных, а главное, эффективных средств защиты и обеспечения сохранности имущественных интересов субъектов: физических и юридических лиц, Российской Федерации в целом и ее субъектов в частности, а также муниципальных образований. Проблема определения размера страхового возмещения является наиболее важной для страховой практики проблемой, связанной с исполнением договора. В данной статье исследована взаимосвязь страховой стоимости и страховой суммы, особое внимание уделено проблемам применения страхового законодательства.

Ключевые слова: имущественное страхование, страховая сумма, страховая стоимость, страховщик, страхователь, страховое законодательство, ГК РФ, страховая премия, договор страхования, Российская Федерация, страховая выплата.

 

В правоприменительной практике нередко возникают сложности при реализации норм страхового права, происходит это в связи с динамичностью законодательства о страховых отношениях. В настоящее время имущественное страхование является одним из наиболее востребованных видов страхования.

Вопросы правового регулирования страховой суммы особенно актуальны, так как связаны с серьезными проблемами при реализации соответствующих положений страхового законодательства.
Страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации [2] (далее – ГК РФ), при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о размере страховой суммы.

Итак, например, договоры страхования строительно-монтажных рисков (далее – договоры страхования СМР) относятся к категории востребованных страховых продуктов. Это объясняется и тем, что руководители строительных организаций прекрасно осознают риски, свойственные строительному процессу, и тем, что заказчики отдают предпочтение тем подрядчикам, которые имеют страховую защиту, а нередко и сами заказчики считают необходимым приобрести такой полис. Определенную роль, несомненно, играет и норма п. 1 ст. 742 ГК РФ, предусматривающая, что договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

В рамках договоров страхования СМР страхуются сохранность строящихся объектов, строительного оборудования и специальной техники, используемой на строительной площадке, строительных и отделочных материалов, инструментов, гражданская ответственность строительной организации за вред, который может быть причинен жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц (деликтная ответственность), перерывы в строительных работах, а подчас и работники строительной организации от несчастных случаев на рабочем месте .

Поскольку осуществляется страхование различных объектов имущественного страхования и нередко физических лиц, то страхование СМР представляет собой комбинированное страхование (п. 4 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон об организации страхового дела). С правовой точки зрения данные договоры следует квалифицировать как смешанные (сложные) договоры, включающие в себя элементы разных видов договоров страхования, предусмотренных законом (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Отдельно следует сказать о том, что многие страховые организации включают в такие договоры также страхование судебных расходов страхователя на случай судебных споров с потерпевшими, которым причинен вред. Данный риск обычно не идентифицируется ни в стандартных правилах страхования, ни в договорах страхования. Он рассматривается чаще всего как дополнительный риск без привязки к видам страхования. На наш взгляд, это неправильный подход. Дело в том, что если речь идет о самостоятельном виде договоров страхования, то это означает, что в законодательстве для него предусмотрен либо, напротив, не предусмотрен специальный режим правового регулирования. Без учета указанного обстоятельства нельзя правильно урегулировать соответствующие страховые отношения.

По поводу страхования судебных расходов пока нет единства мнений. Некоторые специалисты предлагают квалифицировать их как страхование предпринимательского риска, другие – как страхование финансовых рисков. Мы склоняемся ко второму варианту, и вот почему. Под страхованием предпринимательского риска закон понимает страхование риска убытков от нарушения договора контрагентом предпринимателя или из-за изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя причинам (подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ). Совершенно очевидно, что ни тот, ни другой случай к судебным расходам отнести не получится. Поэтому, если не пренебрегать нормой закона, то остается идентифицировать данный риск как финансовый.

Это страхование носит добровольный характер. Он не изменяется даже в тех случаях, когда наличие таких договоров является обязательным условием для допуска строительной организации к выполнению работ на конкретном объекте или с конкретным заказчиком, так как обязательным признается только такое страхование, которое лицо обязано осуществлять в силу закона.

После введения в сфере строительства в 2009 г. системы саморегулирования и начала заключения членами саморегулируемых организаций (далее – СРО) договоров страхования своей гражданской ответственности возник вопрос о том, не приведет ли данное обстоятельство к тому, что секция страхования гражданской ответственности по договорам страхования СМР исчезнет. Этого не случилось, потому что страховое покрытие по риску деликтной ответственности в рамках договора страхования СМР существенно шире, поскольку охватывает любые причины причинения вреда, тогда как при страховании гражданской ответственности в системе саморегулирования покрывается только риск причинения вреда вследствие недостатков работ, оказывающих влияние на безопасность объекта капитального строительства. В настоящее время эти договоры благополучно действуют одновременно.

Субъектный состав договора страхования СМР зависит от его конфигурации – если в договоре предусматривается секция страхования гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам страхования от несчастных случаев на производстве, то состав субъектов может быть максимально широким: страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В тех случаях, когда данные секции в договор не включаются, субъектный состав ограничивается лишь страхователем, страховщиком и иногда выгодоприобретателем.

Страхователи. Страхователем по договору страхования СМР, если им не предусматривается страхование имущества в пользу другого лица – выгодоприобретателя, может быть лишь лицо, имеющее страховой интерес, т.е. интерес в сохранении страхуемого имущества, основанный на законе, ином правовом акте или сделке (п. 1 ст. 930 ГК РФ). При этом многие специалисты страховых организаций, отталкиваясь от нормы п. 1 ст. 742 ГК, устанавливающей, что риск случайной гибели или повреждения объекта строительства лежит на подрядчике, считают, что страхователем может выступать только подрядчик. На самом деле это не так. Нередко в качестве страхователей выступают и заказчики, которые заключают договор в свою пользу. Такая конструкция договора закону не противоречит, поскольку заказчик, безусловно, заинтересован в сохранности строящегося по его заказу объекта, и этот интерес имеет правовые основания: договор строительного подряда, правоустанавливающие документы на земельный участок, где предполагается строительство. Аналогичную точку зрения высказывают авторы учебника «Страховое дело» .

Страхователем вообще может быть любое лицо, если в договор включается выгодоприобретатель, обладающий страховым интересом. Правда, это, скорее, абстрактно-теоретическое суждение, поскольку лишь титульный владелец вправе относить расходы на уплату страховой премии в части страхования имущества на себестоимость. На практике похожая конструкция договора страхования СМР может иметь место, когда страхователем выступает подрядчик, но договор заключается в пользу заказчика, ведь они оба обладают страховым интересом.

В части страхования финансовых рисков и личного страхования к страхователям законом никаких особых требований не предъявляется.

Выгодоприобретатели. Как указано выше, в части страхования объекта строительства и иного имущества выгодоприобретателем вправе быть лишь лицо, имеющее страховой интерес. В число страховых интересантов входят собственники, лица, владеющие имуществом на основании права хозяйственного ведения либо оперативного управления, а также любого обязательственного права.

По секции страхования деликтной ответственности выгодоприобретателем в силу п. 3 ст. 931 ГК РФ всегда будут потерпевшие. Так как на момент совершения сделки эти лица не могут быть известны, то выгодоприобретатели здесь всегда являются определимыми, т.е. устанавливаются по факту причинения вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу. Стороны договора страхования СМР вправе наделить таких выгодоприобретателей правом прямого требования к страховщику о возмещении вреда (п. 4 ст. 931 ГК РФ). Если такое право выгодоприобретателю предоставлено, то страхователь сам предъявит требование страховщику о выплате страхового возмещения в случае наступления ответственности страхователя за причинение вреда другим лицам не сможет. Правда, если выгодоприобретатель откажется от своих прав по этому договору, то таким правом сможет воспользоваться страхователь (п. 4 ст. 430 ГК РФ).

В части страхования предпринимательского риска выгодоприобретателя быть не может, так как согласно ст. 933 ГК РФ может страховаться только предпринимательский риск самого страхователя и исключительно в его пользу. По секции личного страхования выгодоприобретателем формально может быть назначено любое лицо, но судебная практика последних нескольких лет исходит из того, что выгодоприобретателями здесь должны быть физические лица – застрахованные или их родственники либо наследники. Если в качестве выгодоприобретателя указывается юридическое лицо, то суды вслед за налоговыми органами стали квалифицировать такие сделки, как договоры страхования предпринимательского риска. По нашему мнению, это незаконная практика, но не учитывать ее в прикладном плане нельзя.

Риск судебных расходов теоретически может быть застрахован в пользу любого лица, так как в законе нет специальных норм, регулирующих субъектный состав договоров страхования финансовых рисков. Следовательно, стороны договора страхования СМР совершенно свободны с точки зрения назначения выгодоприобретателя. В частности, выгодоприобретателем по данному риску может быть названо застрахованное лицо, чья гражданская ответственность покрывается по договору, но которое не является страхователем.

Когда по секции страхования от несчастных случаев на производстве не указывается с письменного согласия застрахованных иной выгодоприобретатель, то в силу закона (п. 2 ст. 934 ГК РФ) выгодоприобретателями являются застрахованные лица.

Застрахованные лица. Страхователь вправе указать в договоре при страховании гражданской ответственности и застрахованных лиц, т.е. тех, чья ответственность застрахована, но кто не является страхователем. Это могут быть субподрядчики, а также в некоторых случаях изыскатели и проектировщики, работавшие над соответствующим проектом.

Когда в договоре страхования СМР предусматривается секция личного страхования, застрахованными будут работники страхователя.

Застрахованные лица должны быть названы в договоре. Это может быть сделано как путем приведения индивидуальных данных таких лиц, в том числе так называемых паспортных, так и родовых признаков, скажем, по секции страхования гражданской ответственности застрахованным может быть любой субподрядчик, а в части личного страхования – любой работник страхователя.

Сразу надо оговориться, что количество существенных условий, указанных в стандартных правилах страхования СМР, зависит от того, когда именно были утверждены эти документы. Если это произошло до июня 2013 г., то обычно в правилах называются четыре существенных условия, указанные в ст. 942 ГК РФ (объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора страхования). Если после этого – то возможны варианты. Проблема в том, что сотрудники страховых организаций, включая даже юристов, не всегда обладают необходимыми знаниями для выявления существенных условий договора. В этой связи есть необходимость сказать несколько слов об общих подходах к регулированию данного вопроса.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условие о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

До 21 января 2014 г., когда вступила в действие новая редакция Закона об организации страхового дела, законодательство требовало от участников страховых отношений согласования следующих существенных условий: предмета договора (ч. 2 п. 1 ст. 432 Кодекса), объекта страхования, страхового случая, размера страховой суммы и срока действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ). При личном страховании вместо объекта страхования надлежит согласовывать застрахованное лицо или застрахованных лиц (подп. 1 п. 2 ст. 942 Кодекса). Кроме того, необходимо согласовывать порядок и сроки уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В настоящее время к этим существенным условиям добавились следующие: порядок определения страховой суммы (п. 1 ст. 10 Закона об организации страхового дела), исчерпывающий перечень оснований для отказа в выплате страхового возмещения или страховой суммы, исчерпывающий перечень документов и сведений, необходимых для определения размера ущерба (вреда), срок рассмотрения требования о страховой выплате, порядок рассмотрения такого требования, а
также срок осуществления страховой выплаты после принятия решения об этом (п. 3 ст. 3 Закона).

Почему мы относим эти условия к числу существенных? Часть 1 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела требует, чтобы договоры добровольного страхования соответствовали закону и стандартным правилам страхования. Законодатель также предусмотрел необходимость включения в правила страхования перечисленных положений. При заключении договора страхования условия стандартных правил инкорпорируются в договор, становясь его условиями. Для страхователей положения стандартных правил страхования становятся обязательными лишь при включении их в договор, в том числе путем ссылки в договоре на правила. Таким образом, названные условия приобретают характер существенных, поскольку они названы в Законе в качестве необходимых для договоров данного вида.

Теоретически этого можно избежать, если не применять стандартные правила страхования. Но, во-первых, при страховании СМР такое случается чрезвычайно редко, и при этом сам договор страхования, оформляемый в виде единого документа, подписываемый обеими сторонами, обычно почти полностью воспроизводит текст правил. Во- вторых, в части страхования деликтной ответственности и личного страхования действует законодательство о защите прав потребителей, поскольку выгодоприобретателями могут быть и физические лица (см. п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»1). Отсутствие указанных условий в договоре страхования будет нарушением нормы п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»2, которая запрещает заключать договоры с потребителями на условиях хуже, чем установлены законом.

Предмет договора страхования указывается очень редко, видимо, главным образом в силу того, что в законодательстве это понятие не раскрывается. Под предметом договора следует понимать те отношения, которые им создаются и регулируются.

1 Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. № 9.
2 СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.

Для договора страхования СМР в части страхования имущества предметом договора будет служить обязательство страховщика за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, если он имеется, убытки в застрахованном имуществе в пределах страховой суммы. Нетрудно заметить, что данная формулировка практически идентична редакции п. 1 ст. 929 ГК РФ. Кстати, Ю.Б. Фогельсон также указывает, что предмет договора имущественного страхования приведен в норме п. 1 ст. 929 Кодекса .

Применительно к страхованию гражданской ответственности предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю убытки в связи с наступлением его ответственности за причинение вреда в пределах страховой суммы.

По секции страхования предпринимательского риска предметом договора будет обязательство страховщика за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю убытки, возникшие вследствие изменения условий его предпринимательской деятельности по независящим от него причинам (перерыва в строительстве) в пределах страховой суммы.

В части страхования финансовых рисков предметом договора признается обязательство страховщика за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, если он имеется, убытки в размере понесенных судебных расходов в пределах страховой суммы.

При страховании работников страхователя от несчастных случаев предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную договором премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить выгодоприобретателю установленную договором страховую сумму.

В части страхования имущества объектом страхования является само имущество (подп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ). Однако чаще страховщики в качестве объекта страхования и здесь указывают имущественные интересы, так как в ст. 4 Закона об организации страхового дела под объектами страхования по всем видам страховых договоров понимаются как раз имущественные интересы.

Многие авторы также считают объектом страхования по договору страхования имущества имущественные интересы или даже страховой интерес . Полагаем, что данные теории носят спорный характер, и объектом страхования по договору страхования имущества следует все-таки рассматривать само страхуемое имущество .

Хотя нормы ГК РФ имеют приоритет (п. 2 ст. 3 Кодекса), данная практика не может рассматриваться как нарушение закона, если при этом участники сделки все-таки согласовали страхуемое имущество. При страховании деликтной ответственности, предпринимательского и финансовых рисков объектом страхования служат соответствующие имущественные интересы – связанные с наступлением обязанности по возмещению причиненного вреда, возникновением убытков в результате перерыва в строительстве либо в связи с понесенными судебными расходами.

В виде общего правила в договорах страхования указывается и объект личного страхования – все тот же имущественный интерес, хотя это явно излишнее положение, так как надлежит согласовывать только застрахованных лиц.

Определения страховых случаев различаются в зависимости от вида страхования, охватываемого договором страхования СМР. При страховании имущества в качестве страхового случая признаются утрата, гибель или повреждение объекта страхования. По секции страхования ответственности оптимальное определение страхового случая – наступление гражданско-правовой ответственности за причинение вреда. Некоторые страховщики включают в договоры неправильное определение страхового случая в виде причинения вреда. Ошибочность такого подхода заключается в том, что факт причинения вреда не всегда влечет наступление ответственности, например, если это произошло вследствие умысла потерпевшего. В части страхования предпринимательского риска страховым случаем является наличие убытков из-за перерыва в строительных работах. Страховым случаем при страховании финансовых рисков будет наличие судебных расходов. По секции личного страхования в качестве страхового события устанавливается сам факт несчастного случая с застрахованным лицом на рабочем месте.

Договоры страхования СМР обычно содержат достаточно объемные разделы, посвященные описанию страховых рисков, от которых осуществляется страхование. Страховщики при этом активно применяют различные стандартные страховые оговорки, разработанные ведущими международными страховыми или перестраховочными компаниями либо их объединениями. При этом указанные оговорки в большинстве случаев не соответствуют российскому законодательству. Многие из них предусматривают такие исключения из страхового покрытия, которые связаны с наступлением страховых случаев вследствие нарушения страхователем различного рода правил безопасного ведения работ, противопожарных правил, инструкций, административных запретов и т.п., т.е. с грубой неосторожностью. Это противоречит императивной норме ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ, согласно которой только законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Другие оговорки, напротив, расширяют покрытие, фактически приводя его в соответствие с российским законодательством.

Как известно, при страховании имущества страховая сумма в виде общего правила не должна превышать размер страховой стоимости, под которой понимается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день совершения страховой сделки. Но как быть, если данного имущества в этот момент вообще еще не существует, скажем, строительство соответствующего объекта еще не началось? Страховая практика ориентируется при установлении страховой суммы в этой части на проектную стоимость, хотя хорошо известно, что ни одна стройка не укладывается в смету проекта. Иными словами, за основу определения размера страховой суммы здесь принимается некая формальная величина, которая с действительной стоимостью объекта не только в период его строительства, но и когда он будет возведен, может иметь очень мало общего.

Срок действия договора страхования СМР, как правило, равен или даже несколько превышает срок строительства.

Завершая анализ существенных условий, подчеркнем, что в настоящее время большинство страховщиков не соблюдают требование законодательства о согласовании всех существенных условий, что может негативно сказаться на возможности страхователя (выгодоприобретателя) защищать свои права и охраняемые законом интересы.

В заключение отметим, что договоры страхования СМР представляют собой достаточно сложные страховые сделки и в силу этого нуждаются в совершенствовании их договорно-правового регулирования.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
5. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
6. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
7. Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».
8. Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Источник: Научно-информационный журнал “Вестник Международного юридического института” № 4 (67) 2018

Просмотров: 15

No votes yet.
Please wait...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code