СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЙ

А.А.Шевченко А
А.А.Клюшина, канд. экон. наук

Аннотация. В статье затрагиваются актуальные вопросы страхования имущества промышленных предприятий на современном этапе.

Рассматриваются показатели динамики страхового рынка по данному элементу страхования, выявляются прогнозные тенденции.

В статье используются фактические данные исследований рейтингового агентства «Эксперт».

Ключевые слова: страхование имущества промышленных предприятий, страховщик, страховой рынок, франшиза.

 

Основой ведения любого бизнеса является имущество предприятия – основные средства и материальные активы.

Их серьезное повреждение или полная утрата может не только надолго приостановить функционирование бизнес-процессов, но и полностью парализовать его.

Для минимизации рисков страховые компании России предлагают организациям систему страхования имущества.

В настоящее время востребованность данной услуги со стороны отечественных предприятий не очень велика.

В основном ее применяют крупные фирмы и организации.

Предприятия малого и среднего бизнеса пока только начинают проявлять интерес к страхованию имущества.

Здесь стоит отметить, что Налоговый кодекс РФ исключает из налогооблагаемой базы средства, направленные на страхование имущества, и относят их на себестоимость продукции.

На долю страхования имущества юридических лиц в корпоративных портфелях страховщиков приходится 10 % сборов .

На столько же (10 %) этот рынок услуг сократился по итогам 20152016 гг. и спад продолжается .

При сокращении страхования имущества предприятий снижения по сборам де-факто пока не отмечено.

Объемы премий в этом сегменте остаются немалыми: в «Уралсиб», например, в 2015 г. собрали 112 млрд. рублей .

Это не считая автостраховки для юридических лиц.

Что до кризисных «новинок» рынка страхования имущества юридических лиц, то в сегменте наблюдаются три устойчивые тенденции.

Средний и малый бизнес «сжимается».

По мнению эксперта из AIG, эта ситуация временная, пока предприниматели не осознают, что в сложных экономических обстоятельствах страхование имущества для компании – единственный гарантированный способ защиты.

Крупный бизнес увеличивает премии.

Причиной тому являются не расширенные покрытия, а переоценка активов предприятий, часто вызванная их потребностью в новом кредите.

Заметно обострилась конкуренция.

Во-первых, из-за ухода отдельных игроков, спровоцированного ЦБ.

Во-вторых, из-за отказа средних и небольших СК от рисковых видов страховок (страхование товара, например).

Реакция крупных страховщиков на эти условия отличается.

В «Уралсиб» в целях сокращения рисков ужесточили программы андеррайтинга и сделали ставку на банкострахование.

ВТБ занялась разработкой «урезанных» франшизных коробочных продуктов.

Есть компании, которые ограничиваются только продажей «обязательной» страховки недвижимости для арендатора.

Почти 30 % крупных СК пересматривают тарифы, но не только в сторону снижения .

Очень многие из-за девальвации рубля оказались недострахован- ными (сумма договора страхования юридических лиц не покрывает стоимость пострадавшего имущества).

Для них приходится либо предлагать более дешевые тарифы с франшизой, чтобы покрыть цену предмета, либо повышать стоимость покрытия недострахованных объектов.

Многие страховщики без должной подготовки (штата опытных андеррайтеров, программных инструментов для оценки рисков, опыта распределения рисков в портфеле) покинули рынок.

Других вынудили уйти и передать активы коллегам.

Остались только те, кто может и очень хочет застраховать недвижимость предприятий, их не так много.

Растет конкуренция – рынок вынуждает снижать цены.

Перечисленные обстоятельства усложнены новыми проблемами, которые обнаружили себя в кризис.

С одной стороны, сегмент корпоративной страховки никогда не страдал от «нашествия» мошеннических схем, как сейчас.

В итоге страховые компании страдают от сговоров банкиров и страхователей, ложных полисов на несуществующие товары, имитаций ограблений офисов и умышленных поджогов складов, которые не всегда удается доказать.

Мошенники «бьют» не только по страховщикам, страдают и добропорядочные страхователи.
Страховые компании вынуждены более тщательно изучать условия сделки перед принятием корпоративных рисков на страхование.

Это обходится страховщикам дороже, т.е. больше платит и покупатель полиса.

На расследования ложных страховых случаев тоже тратятся деньги, которые в итоге вынуждены возмещать новые клиенты (они оплачивают страховку по максимальному тарифу) .

В настоящее время многие банки требуют от постоянных партнеров сокращения стоимости по страхованию имущества предприятий.

Правда, по словам эксперта, «продавленные» скидки редко доходят до залогодателя.

Чаще банк забирает их себе, как добавленную комиссию.

Страховой рынок (объем премий в номинальном выражении) в целом за 9 месяцев 2016 г. вырос на 3,6 % .

Однако инфляция за 9 месяцев оказалась намного выше, т.е. в реальном измерении объемы страхования в России упали.

Это произошло неравномерно по секторам.

Главным драйвером роста рынка стал ОСАГО, тарифы на который были повышены весной 2015 г.
Страхование имущества юридических лиц – примерно десятая часть всего страхового рынка.

Премии, полученные по этому виду страхования, сократились за 9 месяцев 2015 г. на 10 %, или 9,5 млрд. рублей.

По итогам 2016 г. падение объема рынка составило до 100 млрд. рублей.

Стоит отметить снижение в 2015 г. числа клиентов в сегменте малого и среднего бизнеса.

В части крупного сегмента их количество, наоборот, увеличилось.

Увеличились и объемы страхования.

В первую очередь это связано с изменениями на валютном рынке – многие крупные организации делают переоценку своих активов.

Страхование, связанное с обязательствами перед банками – залогодержателями, выросло по сравнению с 2014 г., так как организации все чаще ищут источники финансирования для поддержки и развития своего бизнеса у крупных банков-партнеров.

В заключение хотелось бы сказать, что важность страхования бизнеса понимает каждый его собственник.

Сопротивление вызывает только затраты на него.

Но согласитесь, что получение возмещения полученных убытков от реализованных рисковых событий страховщиком намного выгоднее займов и кредитов, необходимых для восстановления имущества.
Страхование предприятий относится к числу наиболее востребованных услуг современного страхового рынка, представляя собой целый комплекс мероприятий, позволяющих обеспечить гарантии стабильного будущего.

Не удивительно, что такой вид услуг привлекает дальновидных руководителей организаций, которые реально заинтересованы в динамичном развитии компании.

Страхование, носящее комплексный характер, позволяет обеспечить защиту предприятий от самых различных рисков, включая страхование корпоративного имущества, медицинское и пенсионное страхование сотрудников, страхование профессиональной ответственности и прочих.

Важно, чтобы предлагаемый страховой продукт максимально учитывал особенности сферы деятельности предприятия и соответствовал общей экономической политике компании.

Рассматривая страхование как перспективные капиталовложения в бизнес, нетрудно понять стремление руководителей предприятий установить долговременные партнерские отношения с надежной страховой компанией.

Во всем цивилизованном мире уже давно найден необходимый в этом вопросе баланс: компания взаимодействует со страховщиком исключительно через страхового брокера, задача которого – подобрать условия страхования, идеальные для конкретного клиента.

Библиографический список

1. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. – М.: Дашков и Ко, 2015.
2. Конорев В.В. Методологические основы функционирования экономических процессов в условиях трансформации регионов // Вестник Института дружбы народов Кавказа. 2013. № 2 (26).
3. http://www.raexpert.ru

Источник: Научно-информационный журнал “Вестник Международного юридического института” № 3 (62) 2017

No votes yet.
Please wait...

Просмотров: 10

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code