ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОМ И АНГЛИЙСКОМ СТРАХОВОМ ПРАВЕ. ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РАЗВИТИЯ

А.А.Шевченко
А.А.Клюшина

Аннотация. В данной статье анализируется законодательство Российской Федерации и Великобритании, касающееся договора страхования на современном этапе. Также рассматриваются возможные пути развития страхового права в РФ.

Ключевые слова: Российская Федерация, Великобритания, Закон, Гражданский кодекс, страховое право, страхование, договор.

 

В среде профессионалов Англия по праву считается Меккой страхования, на которую ориентируется весь мир, важно проанализировать, в каком направлении развивается страховое право в XXI в.

Кроме того, многие российские лица используют английское право в договорах страхования и перестрахования.

В этой связи мы полагаем интересным проанализировать положения английского права и сопоставить их с положениями, имеющимися в российском страховом праве сегодня.

Английское страховое право формировалось в XVII и XIX вв. на основе страховой практики и судебных прецедентов и было частично кодифицировано в Законе о морском страховании 1906 г .
Хотя этот Закон применяется в сфере морского страхования, большинство условий этого акта стали распространяться и на иные виды страхования благодаря развитию общего английского права.

Некоторые положения Закона о морском страховании 1906 г. устарели, поэтому в 2012 г. в Великобритании был принят Закон о потребительском страховании (раскрытии информации и заверениях) (CIDRA), а в 2015 г. – Закон о страховании (далее – Закон о страховании), главной задачей которого стала задача сбалансировать интересы и права сторон по всем договорам страхования, включая непотребительские договоры .

Необходимость принятия Закона о страховании была обусловлена изменением требований английского страхового рынка, произошедшим с 1906 г.

Закон о страховании вступил в силу 12 августа 2016 г.

С его принятием внесены изменения и в закон «О морском страховании Великобритании» 1906 г.
В Российской Федерации в настоящее время действуют десятки законодательных актов, либо целиком предназначенных для регулирования страховых отношений, либо содержащих отдельные разделы или статьи, регламентирующие конкретные виды договоров страхования.

Назовем лишь те из них, которые имеют принципиально важное значение или просто социально значимые.

Базовым законом в области страхования является гл. 48 «Страхование» ГК РФ, вступившая в действие 1 марта 1996 г.

За прошедшие 20 лет в эту главу были внесены три изменения – увеличен с двух до трех лет срок исковой давности по договорам страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 966), а также изменена ст. 968 «Взаимное страхование» Кодекса в связи с принятием Федерального закона от 29.11.2007 г. № 287-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» и Федерального закона от 23.05.2016 г. № 146-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» .

Положения гл. 48 Кодекса в значительной степени нацелены на защиту слабейшей стороны страховой сделки – страхователя и слабейшего участника страхового правоотношения – выгодоприобретателя.

К числу важнейших законодательных актов в сфере страхования следует также отнести Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федера- ции» (далее – Закон о страховании).

Этот законодательный акт регулирует административные отношения между государством и субъектами страхового дела, но, кроме того, и определенные гражданско-правовые отношения.
При этом нормы данного законодательного акта нередко противоречат нормам ГК РФ. Это объясняется тем, что основным ведомством, отвечающим за этот законодательный акт, является Минфин России.

Поправки в закон готовятся главным образом экономистами и финансистами без серьезной правовой экспертизы.

В указанный Закон за годы его действия были внесены многочисленные изменения и дополнения 39 федеральными законами.

В настоящее время Закон о страховании действует уже в третьей редакции.

Среди наиболее значимых в социальном отношении могут быть названы Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее – Закон об ОМС) и Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО).

В Закон об ОМС за шесть лет его действия внесены изменения и дополнения 23 федеральными законами, в Закон об ОСАГО – 32 федеральными законами.

По нашему мнению, столь серьезное различие в подходе к правовому регулированию страховой деятельности и договора страхования объясняются не только тем, что в Великобритании существует система общего (прецедентного) права, а в России – континентальная система права, в которой неизмеримо выше роль кодифицированных актов и обычных законов, что в Великобритании давно устоявшийся и высоко развитый страховой рынок, а в нашей стране рынок страховых услуг – развивающийся, не очень стабильный, но и, к сожалению, разным качеством законодательной работы.

Есть примеры, когда изменения в законодательные новеллы вносились еще до того, как они вступали в действие.

Так, в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в п. 4 ст. 4 был внесен абз. 2, в котором было закреплено определение объекта финансового страхования, где в том числе было указано, что это риски, не связанные с предпринимательской деятельностью страхователя (застрахованного лица).

Указанный закон в этой части вступил в действие 21 января 2014 г. Но уже 28 декабря 2013 г. был принят Федеральный закон № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» , которые из этого абзаца исключил слова о том, что финансовые риски не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью страхователя (застрахованного лица).

О низком качестве законодательной работы свидетельствуют и иные примеры.
Так, с 21 января 2014 г. страховщикам выдаются лицензии на виды страховой деятельности.
Между тем ст. 938 ГК РФ все еще предусматривает, что страховые организации должны иметь лицензии на виды страхования.

Эти примеры можно долго продолжать.

Достаточно сказать, что требуют совершенствования большая часть норм гл. 48 ГК РФ, Закона о страховании и целого ряда других законов о конкретных видах договоров страхования.

Очевидна необходимость создания в Российской Федерации иной, существенно более эффективной системы обеспечения качества законотворческой деятельности, поскольку нынешняя система с выполнением этой задачи, как это совершенно очевидно, не справляется.
Как минимум, требуется принципиально более высокий уровень экспертной работы с законопроектами.

Между тем в экспертных советах при комитетах Государственной Думы и Совета Федерации Федерального собрания Российской Федерации заседают главным образом не юристы, а руководители хозяйствующих субъектов, экономисты и другие специалисты.

Так, нормы Закона о страховании Великобритании не могут быть изменены договором страхования, если этот договор действует в отношении потребителей и если эти изменения ухудшают положение потребителя по сравнению с положением, установленным этим законодательным актом .

Данное требование не применяется к договорам об урегулировании претензии, возникшей на основании договора страхования (см. ст. 15 Закона о страховании).

В российском праве таких норм нет, но, по нашему мнению, целесообразно такой подход взять на вооружение, поскольку он может помочь уменьшить объем законодательных актов.

При этом в Великобритании презюмируется, что страховщик знает или должен знать то, что является общеизвестным или то, что от него обычно ожидается в сфере страхового дела или в конкретной отрасли страхования, в которой он осуществляет бизнес (ст. 5 (3) Закона о страховании Великобритании).

К существенным обстоятельствам о риске относятся такие обстоятельства, которые могут повлиять на решение любого предусмотрительного страховщика о принятии риска или об условиях договора страхования (ст. 7 (3) Закона о страховании Великобритании).

Ответственность за нарушение обязанности честно представить информацию о риске в английском праве.

Главным нововведением Закона о страховании является то, что им разработано несколько вариантов последствий нарушения обязанности страхователя честно представить информацию о риске.

Ранее единственным вариантом реакции страховщика на нарушение принципа добросовестности при передаче информации было аннулирование договора страхования без возврата страховой премии.

Такой вариант не соответствует современной практике, и в целях защиты прав страхователей были введены условия для различных форм последствий, как то: отказ от договора (аннулирование договора) с возвратом страховой премии или изменение договора страхования (см. Приложение 1 к Закону о страховании Великобритании).

В том случае, если доказаны преднамеренное или легкомысленное нарушения, страховщик вправе отказаться от договора и от оплаты всех страховых претензий, не возвращая страховую премию (ст. 2 Приложения 1 к Закону о страховании Великобритании).

В Приложении 1 к Закону о страховании Великобритании урегулирована ситуация, когда передача недостоверной информации сопутствует заключению дополнительного соглашения к договору страхования, также установлен порядок пересчета страховой выплаты, если страховщик сможет доказать, что по застрахованному риску взимается более высокий размер премии.

В российском законодательстве уже относительно давно (с 1 марта 1996 г.) закреплен принцип наивысшей добросовестности.

При этом доктрина гражданского права относит принцип наивысшей добросовестности к числу основополагающих принципов страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Нетрудно заметить, что российская концепция наивысшей добросовестности существенно отличалась от английского подхода.

Анализ российской судебной практики показывает, что дела по требованиям страховщиков о признании договоров страхования недействительными по причине нарушения страхователем принципа наивысшей добросовестности рассматриваются достаточно часто.

Суды, оставаясь на позиции абсолютного патернализма, отвергают любые доводы страховщиков о том, что страхователь предоставил им заведомо ложные сведения при совершении страховой сделки, даже когда сам этот факт не может быть оспорен. Основным аргументом судов является утверждение, что страховщик не представил доказательств умысла страхователя на предоставление заведомо ложных сведений и что страховщик как профессиональный участник рынка страховых услуг имел право сам проверить все соответствующие обстоятельства.
Российское законодательство отличается от английского тем, что принцип наивысшей добросовестности в нашей стране действует не только на стадии заключения страхового договора, но и в период его действия.

Согласно п. 1 ст. 959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

В отличие от английского права, в российском праве отсутствует презумпция о том, что страховщик знает или должен знать то, что является общеизвестным или то, что от него обычно ожидается в сфере страхового дела или в конкретной отрасли страхования.

Также отсутствует и критерий достаточности информации («передать информацию, достаточную для любого предусмотрительного страховщика, о том, что ему необходимо сделать дополнительные запросы для прояснения существенных обстоятельств»).

Таким образом случаи, когда страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, но при этом такая необходимость вытекала из обстоятельств дела, в российском законе не регулируются.

В российском праве последствия нарушений обязанности страхователя передать информацию о риске описаны в ст. 431.2, 944 и 959 ГК РФ.

Так, в соответствии с нормами российского права страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным, если страхователь предоставил страховщику заведомо ложные сведения о риске (ст. 944 ГК).

Если требование страховщика обоснованно, договор может быть признан недействительным с момента его заключения, что следует из ст. 167 ГК РФ.

В отличие от английского права из российского права не следует, что страховщику нужно доказывать, что он бы не стал заключать договор страхования или заключил бы его на иных условиях.

В марте 2015 г. в ГК РФ была внесена ст. 431.2 (заверения об обстоятельствах), в которой установлены различные правовые последствия для стороны, предоставившей недостоверную информацию – заверения, имеющие значение для договора, в том числе для предмета договора.

Так, в соответствии с этой статьей, страховщик вправе признать договор недействительным или отказаться от договора в случае, если договор заключен под влиянием обмана или существенного заблуждения.

Таким образом, как «заключение договора под влиянием обмана или существенного заблуждения, вызванного недостоверными сведениями», так и «предоставление страховщику заведомо ложных сведений о риске» дают страховщику возможность оспорить договор страхования по российскому праву и признать его недействительным.

В случае признания договора страхования недействительным, страховщик должен вернуть страхователю страховую премию.

В российском праве отсутствует регулирование вопросов, связанных с дополнительными соглашениями к договору страхования, которыми вносятся изменения на основании предоставленной страхователем недостоверной информации.

Если страховщик и страхователь заключают договор на условиях, отличающихся от условий, предоставленных Законом о страховании, то это должно быть четко прописано в договоре и понятно страхователю (требования ясности договорных условий – «the transparency requirements»).
Однако для защиты от несправедливых условий договора страхователи могут воспользоваться ст. 428 ГК РФ.

В этой статье предоставлено право потребовать расторжения или изменения договора, если договор хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Разумеется, при решении вопроса о том, какому праву подчинить заключаемый вами договор страхования, необходимо руководствоваться множеством различных факторов, которые не отражены в нашей статье.

В данной статье мы изложили краткий обзор основных сходств и различий между договорами страхования, регулируемыми английским и российским страховым правом.

Мы надеемся, что данный обзор послужит полезным инструментом как для тех, кто начинает свои исследования в сравнительной сфере страхования, так и для тех, кто задумывается о возможном пути развития российского страхового права и участвует в работе над изменениями гл. 48 ГК РФ.

Библиографический список

1. Закон о страховании Великобритании 2015 г. // http://www. angliya.today/pravo/
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017).
3. Федеральный закон от 29.11.2007 № 287-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации.
4. Федеральный закон от 23.05.2016 № 146-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации.
5. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.01.2017).
6. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 28.03.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
7. Федеральный закон от 23.07.2013 № 234-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
8. Федеральный закон от 28.12.2013 № 410-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации.
9. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017).
10. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхования за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции: Сб. ст. по матер. XXXVII междунар. науч.-практ. конф. № 5(37). – Новосибирск: СибАК, 2014.
11. Бакланова Л.Д. Адаптация зарубежных практик надзора за деятельностью страховых организаций к условиям инновационного развития России. Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста // Сборник трудов XVII международной научно-практической конференции; Южный федеральный университет. – Ростов н/Д: Изд-во Южного федерального университета, 2-3 июня 2016.

Источник: Научно-информационный журнал “Вестник Международного юридического института” № 3 (62) 2017

No votes yet.
Please wait...

Просмотров: 12

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code