ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫХ ПУЛОВ В СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Е.М. Гунин

Статья знакомит читателя с основными аспектами правового регулирования создания и деятельности перестраховочных пулов как видов объединений страховщиков в страховании ответственности.

Ключевые слова: страхование ответственности, обязательное страхование, страховщик, страхователь, страховой риск, страховой случай, страховой пул, перестраховочный пул.

 

В настоящее время назрела проблема полного обеспечения возврата денежных средств при наступлении страховых случаев в страховании гражданской ответственности. Это вызвано тем, что возможности большинства страховых компаний (страховщиков) при страховании гражданской ответственности начинают выходить за рамки их возможностей урегулирования страховых случаев и выплат страхового возмещения. Эту обеспечительную роль современное российское законодательство и страховая практика отводит, главным образом, объединениям страховщиков.

В современном российском законодательстве в качестве таких объединений в основном указываются страховые и перестраховочные пулы и профессиональные объединения страховщиков. В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования [1]. Именно в такой форме Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает возможность создания страховых и перестраховочных пулов.

Страховой (перестраховочный) пул (англ. страх. pool — общий котел — примеч. автора) — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённых от имени участников пула.

Порядок создания и основные условия правового регулирования деятельности страховых пулов изначально регламентировался Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) № 02-02/13 от 18.05.1995 г. «Об утверждении Положения о страховом пуле» [2]. В настоящее время Положение утратило силу в связи с изданием Приказа Министерства финансов РФ от 13.05.1999 г. № 107.

Федеральные Законы № 225-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее — ФЗ «Об ОСОПО») [3] и № 67-ФЗ от 14.06.2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозке пассажиров метрополитеном» (далее — ФЗ «Об ОСГОП») [4], вступившие в силу в 2012-2013 гг., прямо предусматривают создание перестраховочных пулов в целях дополнительного обеспечения финансовой устойчивости и надлежащего исполнения страховщиками своих обязательств по страхованию гражданской ответственности страхователей.

Формирование перестраховочного пула служит инструментом реализации принципа гарантирования выплат потерпевшим при условии солидарной ответственности страховщиков при возмещении ущерба. В связи с тем, что страховые суммы по договорам обязательного страхования гражданской ответственности некоторых категорий страхователей могут достигать очень крупных размеров, законодательством установлено требование о перестраховании рисков, так как нести ответственность по такому договору в рамках одного страховщика не представляется возможным.

Перестрахование — это процесс перераспределения риска между страховщиками. Страховщик принимает от страхователя риски на собственную ответственность, затем перераспределяет эти риски между собой и другим страховщиком. Этот процесс передачи всего или части риска называют перестраховочной цессией, а также перестраховочным риском. Страховщик, который передаёт другому страховщику (перестраховщику) ответственность (или её часть) по риску, принятому от страхователя, называется цедентом, или перестрахователем. В свою очередь страховщик, принимающий от перестрахователя ответственность по риску (или её часть), называется цессионарием, или перестраховщиком. Риски, которые принял цессионарий от цедента, могут быть в дальнейшем также переданы следующему перестраховщику (такое явление принято называть ретроцессией).

Страховщик, заключивший договор перестрахования с перестраховщиком, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме. Если наступает страховой случай, то ущерб страхователю-выгодоприобретателю возмещается прямым страховщиком, а затем перестраховщик возмещает прямому страховщику ущерб.

Перестраховщик не имеет перед выгодоприобретателем обязанностей, вытекающих из договоров страхования, заключённых непосредственно перестрахователем (цедентом). Перестраховщик является обязанным лишь перед цедентом в рамках заключённого между ними договора перестрахования. Также страховщик (цедент) не обязан ставить в известность выгодоприобретателя о передаче в перестрахование взятых на себя рисков. Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая обращается за выплатой возмещения к страховщику. После этого страховщик вправе требовать возмещения доли убытков от перестраховщика.

Ст. 967 ГК РФ предусматривает, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключённому с последним договору перестрахования [5].

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ (обязательства страхования), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остаётся страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Таким образом, перестрахование — это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Перестрахование позволяет защитить интересы страховщика от чрезвычайных рисков, превышающих его платёжеспособность.

Перестраховочный пул представляет собой систему перестрахования, при которой по добровольному соглашению или в соответствии с требованиями законодательства страховщики передают в перестраховочный пул все подлежащие перестрахованию риски. Участники подписывают соглашение об образовании перестраховочного пула с целью распределения и совместного несения ответственности по объектам и рискам, которые могут характеризоваться как особо опасные, несбалансированные.

Члены перестраховочного пула обязуются принимать на страхование согласованные риски (объекты) в рамках перестраховочного пула и принимать соответствующую долю ответственности по договорам, заключённым другими участниками перестраховочного пула. В рамках перестраховочного пула договор страхования заключается одним из членов и полностью передаётся в пул. Доля, получаемая каждым участником, определяется в виде фиксированного процента (доля подписания) пропорционально согласованной доле участия каждого члена. В рамках рассматриваемых правоотношений по созданию перестраховочного пула страховщики не выделяют часть своего имущества для передачи перестраховочному пулу, так как перестраховочный пул не имеет статуса юридического лица. При этом каждый участник перестраховочного пула в рамках собственного удержания участвует не только в своих, но и во всех заключённых от имени пула договорах. В результате, достигается увеличение числа рисков, в покрытии которых участвует каждый член перестраховочного пула, причём в разумном с точки зрения страхования объёме; улучшается структура портфеля каждого участника; каждый член перестраховочного пула не может понести убыток, превышающий его долю.

В соглашении о совместной деятельности, которым создаётся перестраховочный пул, обязательно должны содержаться условия о возможности представления интересов всех членов перестраховочного пула [6]. При совместном ведении дел для совершения каждой сделки требуется согласие всех товарищей (страховщиков). В отношениях с третьими лицами полномочие товарища совершать сделки от имени всех товарищей удостоверяется доверенностью, выданной ему остальными товарищами, или договором простого товарищества, совершённым в письменной форме. Поэтому договор простого товарищества, которым и создаётся перестраховочный пул, может содержать в себе условия о полномочиях конкретных товарищей (страховщиков) на совершение сделок от имени всего перестраховочного пула.

Высшим органом перестраховочного пула является Собрание членов пула, избирающее Наблюдательный Совет пула, устанавливающее принципы управления, определяющее размеры рисков и удержания перестраховочного пула и т.д.

Наблюдательный Совет, состоящий из представителей руководящих органов членов перестраховочного пула, не только контролирует его деятельность, но и решает вопросы перестрахования, тарификации, условий договоров. Исполнительный комитет, состав которого утверждается Наблюдательным Советом, осуществляет техническую обработку договоров, переданных в пул, распределяет риски по участникам, содействует урегулированию убытков, осуществляет единую перестраховочную политику и т.д.

Примером может служить перестраховочный пул, созданный Национальным Союзом страховщиков ответственности (НССО) [7]. Перестраховочный пул был создан в соответствии с требованиями ФЗ «Об ОСОПО». Решение о формировании перестраховочного пула было принято общим собранием членов НССО 30.11.2011 г., после чего было подписано соглашение о пуле. В перестраховочный пул участники рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ОСОПО) передают в общем порядке риски по договорам с ответственностью страховщика более 50 млн. рублей. Также в пул должны передаваться риски по договорам с более низким покрытием, если страховая сумма превышает уровень собственного удержания страховщика ОСОПО. На сегодняшний день в перестраховочный пул входят 58 страховых организаций. Ёмкость перестраховочного пула составляет 2,617 млрд рублей. 18.05.2012 г. НССО провёл взаиморасчёты между страховыми компаниями — участниками перестраховочного пула — по итогам второго квартала 2012 года. Во взаиморасчётах приняли участие 53 страховщика. Всего по итогам второго квартала 2012 г. в пуле перестраховано более 9 700 договоров обязательного страхования ОСОПО, в том числе 27 договоров с максимальной страховой суммой 6,5 млрд рублей [7].

Основными документами перестраховочного пула являются соглашение о перестраховочном пуле и договор облигаторного перестрахования.

Облигаторное перестрахование предполагает, что перестрахователь обязан передавать часть ответственности по каждому отдельному риску из совокупного портфеля того или иного вида страхования, предусмотренного условиями договора, в перестрахование, а перестраховщик обязан принимать каждую такую цессию. Передача долей рисков перестраховщику происходит только в случае, если их страховая сумма превышает определённое заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков. Такие принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения перестраховщика в каждом конкретном случае.

Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, в облигаторном договоре оговариваются также условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие условия.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования [8].

Данный договор является также основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров между перестрахователем и перестраховщиком.

Поэтому условия перестраховочных договоров должны быть сформулированы предельно чётко с тем, чтобы избежать разных толкований отдельных статей договора, связанных с финансовыми затратами. В таком договоре даётся характеристика подлежащих перестрахованию рисков и их территориальная принадлежность, определяется процент причитающейся цеденту комиссии, а также тантьема (комиссия с суммы прибыли, которую перестраховщик имеет по результатам перестраховочного договора — прим. автора), порядок расчёта тантьемы.

В отдельных статьях договора должны содержаться положения, связанные с рассмотрением и оплатой убытков, порядок расчётов по премии и убыткам, образование цедентом резервов по премии и убыткам, процедура выхода сторон из договора, режим рассмотрения споров, критерии по возобновлению действия договора. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определённые риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

В заключение необходимо отметить, что Федеральные Законы № 225-ФЗ от 27.07.2010 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [3] и № 67-ФЗ от 14.06.2012 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозке пассажиров метрополитеном» [4] содержат запрещение перестраховочному пулу, создаваемому в соответствии с требованиями законодательства, принимать на перестрахование иные страховые риски кроме тех, которые следуют из договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Список литературы

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 23.07.2013 г.) // Российская газета. № 6. 1993.
2. Об утверждении Положения о страховом пуле. Приказ Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) от 18.05.1995 г. № 02-02/13 (утратил силу в связи с изданием Приказа Минфина РФ от 13.05.1999 г. № 107) // Финансовая газета. № 28. 1995.
3. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ (ред. от 23.07.2013 г.) // Собрание законодательства РФ. 2010. № 31. Ст. 4194.
4. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причинённого при перевозке пассажиров метрополитеном. Федеральный закон от 14.06.2012 г. № 67-ФЗ (ред. от 23.07.2013 г.) // Собрание законодательства РФ. 2012. № 25. Ст. 3257.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013 г.) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
6. Соловьёв А. В. Страховые пулы // Финансовая газета. 2009. № 43. С. 12.
7. Официальный сайт Национального Союза страховщиков ответственности (НССО) [Электронный ресурс]. URL: http://www.nsso.ru.
8. Официальный сайт Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС) [Электронный ресурс]. URL: http://www. ins-union.ru.

Социогуманитарный вестник Кемеровского института (филиала) РГТЭУ № 3(12). 2013

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code