Залог денежных средств в обеспечение исполнения обязательств по основному договору

Вопрос: В обеспечение исполнения обязательств по основному договору организация предложила банку заключить договор залога денежных средств, находящихся на ее банковском счете. Правомерен ли такой залог в настоящее время и не планируется ли изменений законодательства по данному вопросу?

 

Ответ: В настоящее время залог денежных средств не допускается (за исключением случаев, прямо предусмотренных действующим законодательством). Однако в случае принятия Гражданского кодекса РФ (в ред. проекта федерального закона N 47538-6, принятого Государственной Думой ФС РФ в первом чтении 27.04.2012) такой залог будет возможен в рамках залога прав по договору банковского счета.

 

Обоснование: Залог представляет собой способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества в случае неисполнения должником своего обязательства (ст. 1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге»). Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Не могут быть предметом залога требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом (п. 2 ст. 4 Закона РФ N 2872-1). Таким образом, напрямую законодатель не установил запрета на передачу в залог денежных средств.

Позиция о недопустимости такого залога поддерживается арбитражной практикой, которая выработала единообразное толкование и применение арбитражными судами действующего законодательства, регулирующего залоговые отношения. Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 02.07.1996 N 7965/95 отмечено, что денежные средства не могут быть предметом залога исходя из сути залоговых отношений. Соответственно, спорные договоры о залоге являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ.

Пункт 3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге (утв. Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26), содержит положение о том, что предмет залога не может быть определен как денежные средства, находящиеся на банковском счете.

Суд пришел к данному выводу, принимая во внимание требования ст. ст. 334 и 349 ГК РФ, согласно которым в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) вправе в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.

Одним из существенных признаков договора о залоге имущества является возможность реализации предмета залога. Исходя из природы безналичных денег они не могут быть переданы в залог по правилам, регулирующим залог вещей, соответственно, залог находящихся на банковском счете клиента денежных средств не допускается.

Аналогичная позиция прослеживалась и в других решениях арбитражных судов (Постановления ФАС Уральского округа от 20.05.2009 N Ф09-7427/08-С6, ФАС Московского округа от 18.07.2003 N КГ-А40/4624-03 и др.).

Вместе с тем законодательством предусматривается все больше отступлений от выработанной арбитражными судами позиции. В частности, ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 21.07.2005 N 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» предусмотрен залог денежных средств (в том числе в форме вклада (депозита)) как один из способов обеспечения исполнения государственного или муниципального контракта.

Статья 145 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации» предусматривает возможность обеспечения уплаты таможенных пошлин и налогов денежным залогом (ранее институт денежного залога регулировался ст. 345 Таможенного кодекса РФ). При неисполнении обязательства, обеспеченного таким залогом, подлежащие уплате суммы таможенных платежей, пеней, процентов подлежат взысканию таможенными органами из сумм денежного залога, перечисленных на счет Федерального казначейства.

Часть 3 ст. 27 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с учетом изменений, внесенных Федеральными законами от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и от 27.06.2011 N 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе») предусматривает, что на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть обращено взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации.

Принимая во внимание, что залог денежных средств может выступать одним из наиболее востребованных и надежных способов обеспечения исполнения обязательств, Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена Решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009) предусмотрела возможность использования такого механизма повышения кредитного качества секьюритизированной задолженности и снижения рисков инвестора, как залог прав по договору банковского счета (вклада).

Практическое воплощение данной идеи находит отражение в положениях ГК РФ (в ред. проекта федерального закона N 47538-6, принятого Государственной Думой ФС РФ в первом чтении 27.04.2012). В частности, указанный законопроект предлагает подробное регулирование залога прав по договору банковского счета, залогодержателем по которому может быть в том числе банк, заключивший с клиентом (залогодателем) такой договор залогового счета.

Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия клиенту банком залогового счета.

В случае получения банком письменного уведомления залогодержателя о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного залогом обязательства банк не вправе исполнять распоряжения залогодателя, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога. При обращении взыскания на заложенные права по договору банковского счета в судебном или во внесудебном порядке требования залогодержателя удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный последним.

Таким образом, господствующей в настоящее время догмой, поддержанной арбитражной практикой, является недопустимость залога денежных средств, находящихся на банковском счете клиента. При этом в установленных законодательством (об исполнительном производстве, о национальной платежной системе, таможенным законодательством и иным) случаях возможность применения такого залога и порядок его реализации регулируются особо. В случае принятия ГК РФ (в ред. проекта федерального закона N 47538-6) одним из основных способов обеспечения исполнения обязательств может стать залог прав по договору банковского счета.

Д.Г.Алексеева, Московская государственная юридическая академия имени О.Е.Кутафина

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code