Условие об обязательном осуществлении заемщиком безналичных операций только в этом банке до погашения кредита

Вопрос: Вправе ли банк включить в кредитный договор условие о необходимости осуществления заемщиком (индивидуальным предпринимателем) до погашения кредита всех безналичных операций с использованием счетов, открытых только в этом банке?

 

Ответ: Банк не вправе включать в кредитный договор с индивидуальным предпринимателем условие об обязательном осуществлении заемщиком безналичных операций только в этом банке до погашения кредита.

 

Обоснование: Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

При этом необходимо учитывать, что на основании п. 2 ст. 9 ГК РФ отказ граждан и юридических лиц от осуществления принадлежащих им прав не влечет прекращения этих прав, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в том числе на признании равенства участников регулируемых им отношений и необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав.

На основании п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Камчатский краевой суд в Апелляционном определении от 31.05.2012 по делу N 33-750/2012 отмечает, что применение ограничений по осуществлению финансовых операций по расчетным счетам заемщика, открытым в других банках, не относится к кредитным обязательствам. Названные условия договора направлены на ограничение свободы заемщика в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов, что противоречит ст. ст. 1 и 10 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Указанные условия кредитного договора ограничивают право заемщика распоряжаться своими денежными средствами путем заключения договоров банковского счета с другими банками.

ФАС Северо-Кавказского округа в Постановлениях от 09.09.2011 по делу N А53-26703/2010 и от 19.11.2010 по делу N А53-9887/2010 приходит к аналогичному выводу, отмечая, что подобное условие является ничтожным.

Таким образом, приходим к выводу, что банк не вправе включать в кредитный договор условие об обязательном осуществлении заемщиком безналичных операций только в этом банке до погашения кредита.

П.С.Долгополов, Юридическая компания «Юново»

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code