Одностороннее изменение банком ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банком России

Вопрос: Вправе ли банк включить в кредитный договор, заключаемый с индивидуальным предпринимателем, условие о возможности одностороннего изменения банком ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банком России?

 

Ответ: Банк вправе включить в кредитный договор, заключаемый с индивидуальным предпринимателем, условие о возможности одностороннего изменения банком ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банком России. Такой вывод подтверждается судебной практикой (приведена в обосновании).

 

Обоснование: Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

При этом необходимо учитывать положения п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из Определения Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 N 190-О-О, правоотношения между индивидуальным предпринимателем, осуществляющим предпринимательскую деятельность на началах риска, и банком основаны на кредитном договоре, в котором предприниматель выступает в качестве должника банка. В таких условиях сама по себе ч. 2 ст. 29 Федерального закона N 395-1, согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, как направленная на обеспечение действия общеправового принципа справедливости, достижения баланса между правами и обязанностями сторон кредитного договора, во взаимосвязи с иными положениями гражданского законодательства не может расцениваться как нарушающая какие-либо конституционные права и свободы предпринимателя.

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11 отмечается: в ситуации, когда участниками кредитного договора являются, с одной стороны, предприниматель, а с другой — банк, в силу положений ст. ст. 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Как следует из судебной практики, при наличии таких оснований, как, например, изменение ставки рефинансирования Банком России или изменение экономических условий в РФ (при условии включения их в договор), суды признают правомерным одностороннее изменение ставки по кредиту (см., например, Определение ВАС РФ от 23.07.2013 N ВАС-9091/13 по делу N А67-1996/2012, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 12.11.2010 по делу N А45-28283/2009).

Таким образом, банк вправе включить в кредитный договор, заключаемый с индивидуальным предпринимателем, условие о возможности одностороннего изменения банком ставки по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования Банком России.

П.С.Долгополов, Юридическая компания «Юново»

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

*

code